[한국공제보험신문=박형재 기자] 디지털은 많은 것을 바꿔놨다. 자동차 센서가 발달하면서 교통사고가 줄고 그 대신 고장수리 리스크가 증가한다. 로봇, 드론, 사이버 등 다양한 산업에 디지털이 접목되고 그로 인한 새로운 리스크와 맞춤 보험이 요구된다. 이런 변화의 흐름을 파악하고 혁신 보험상품을 제공하는 곳이 있어 주목된다. 신한EZ손해보험 강병관 대표를 만나 디지털로 인한 보험생태계 변화와 그들이 꿈꾸는 ‘일상생활 리스크관리 플랫폼’의 청사진을 들었다.

독자들을 위해 신한EZ손해보험에 대해 소개해달라.

신한EZ손해보험은 지난해 7월 신한금융지주 16번째 자회사로 출범했다. 그룹의 비전인 ‘더 쉽고 편안한, 더 새로운 금융’을 실천하기 위해 ‘EZ(easy)’라는 단어를 사명에 담았고, 보험이 필요한 곳에 인비지블(Invisible)하게 안전망을 제공하는 일상생활 리스크관리 플랫폼을 표방하고 있다. 출범 당시 65명에서 100여명 규모로 몸집을 키우고 디지털 혁신보험상품 개발을 위해 노력 중이다.

출범 1년여가 지났다. 조직 세팅, 인력 채용, 방향 설정까지 바빴을텐데, 그간의 주요 활동을 듣고 싶다.

취임 후 처음 한 일은 직원 면담이다. 개별면담 및 타운홀 미팅을 통해 직원 모두와 대화하고 사업 방향을 설정했다. 직원들은 BNP파리바카디프손해보험 시절에는 특정 마켓 보험만 취급했으나, 이제는 전 시장을 상대로 비즈니스하는 것에 설렌다는 반응이 많았다.

막상 사업을 해보니 여러 난관에 부딪혔다. 네트워크, 경험, 인프라 모두 소규모 시장에 맞춰져있어서 영업력이 약하거나, 보험상품이 없거나, 계약관리 미흡 등 부족한 점이 드러난 것이다.

이에 따라 상품력을 강화하기 위해 상품연구실을 만들고 신상품 개발 및 리뉴얼에 집중했다. 계약관리 직원을 충원하고, 네트워크를 강화하며, 경험 있는 직원을 채용하는 등 보험 관리 시스템을 강화했다.

또한 갑자기 늘어난 직원들을 융합하기 위해 커뮤니케이션 프로그램을 만들고, 일하는 조직문화를 구축하며, 앞으로 비전을 공유해 동기부여를 했다. 이런 과정을 거쳐 안정적인 조직으로 변모했다.

최근 디지털손보사가 대거 출연하면서 보험판도에 어떤 변화가 생길지 관심이 많다. 카카오, 캐롯 등에 비해 신한EZ의 강점은 무엇이라고 생각하나?

디지털 손해보험은 크게 두가지로 정의할 수 있다. 모바일 등을 활용해 ‘디지털스럽게’ 보험을 판매하는 것과 ‘디지털로 인한 리스크 변화에 보험서비스를 제공하는 것’이다.

전자는 소비자의 편의성을 높이는 것이다. UX‧UI 등을 개선해 보험을 편리하게 제공하는 것으로 다른 손보사들이 시도하는 ‘판매방식의 디지털化’라고 할 수 있다. 두 번째는 ‘디지털로 인한 보험목적물의 리스크 변화를 보험化’하는 것으로 신한EZ가 궁극적으로 추구하는 방식이다.

예컨대 자동차보험의 경우 예전에는 교통사고 리스크 관리가 중요했으나, 앞으로는 고장리스크 관리로 무게중심이 이동할 것이다. 자동차 센서가 갈수록 많아지고 정교해지기 때문이다. 요즘 자동차에는 안전주행을 돕는 여러 센서가 들어가며, 이로 인해 교통사고가 4~8%까지 감소할 전망이다.

이처럼 사고리스크가 줄어드는 대신 고장리스크는 높아질 것이다. 다양한 센서를 한 개의 제조사가 만드는 게 아니라서 고장 수리 이슈가 생겨난다. 옛날엔 자동차 제조사 등이 워런티 서비스를 했지만, 이제는 디바이스를 일일이 관리하기 어렵기 때문에 새로운 워런티 서비스 마켓이 생겨난다.

이런 분야에 우리 같은 보험사의 먹거리가 있다고 생각한다. 자동차 뿐만 아니라 로봇, 드론, 사이버 리스크, 전기차 배터리 리스크 등 다양한 분야에서 사고 리스크가 줄고 고장 리스크 및 사람을 대체하는 물건에 대한 보험 수요가 늘어날 전망이다. 시장 변화에 대한 모니터링과 데이터 분석을 통해 꼭 필요한 상품을 제공한다면 다른 보험사와 차별화할 수 있다고 생각한다.

스타트업을 상대로 한 보험 개발에 관심이 많은데, 특별한 이유가 있나?

신한EZ는 디지털손보사이면서 동시에 보험업계 후발주자이다. 기존 보험사들과 똑같이 경쟁하면 성공할 수 없다. 그래서 새롭게 등장하는 비즈니스 모델에 보험상품을 제공하기 시작했다. 다수의 스타트업 미팅을 통해 그들의 고충 및 위험 요인을 파악하고 리스크를 해소해주는 것이다.

다만, 스타트업 비즈니스는 두 가지가 어렵다. 우선 혁신적인 내용이 많으며 정확한 수익성이나 규모가 눈에 보이지 않아 사업성 판단이 쉽지 않다. 또한 스타트업들의 보험 이해도가 높지 않아 보험상품 개발까지 많은 커뮤니케이션이 필요하다. 이와 함께 보험료를 구하려면 재보험자와 협의해야 하는데 이런 구조를 영어로 설명하는 것도 어려움이 따른다.

그래도 많은 스타트업과 만나서 보험 니즈를 파악했고, 사업성이 있는 곳에는 적절한 상품을 제공해 성과가 나고 있다. 스타트업 비즈니스는 지금 당장 관리가 어렵고 수익성이 크지 않지만 우리가 계속 가져갈 방향성이라고 생각한다.

스타트업 관련 보험 중 구체화된 게 있나?

모 스타트업은 태양광 발전소를 개인에게 펀딩 받아서 설치하고 수익금을 공유하는 플랫폼을 만들었다. 그런데 태양광을 땅에 설치하려면 국토부 인허가에만 1년 정도가 걸린다. 그래서 특정지역의 꼬마빌딩 10여개 건물주와 협의해 빌딩 옥상에 태양광 패널과 소형 발전소를 설치하고 수익을 얻기로 했다.

문제는 땅에 발전소를 지으면 은행 담보대출이 나오는데, 옥상은 무형자산이라 대출이 안나온다는 것이다. 이들이 우리에게 찾아왔길래 고민 끝에 태양광 발전기기 잔존물에 대한 가치를 보상해주는 보험을 제공하기로 했다. 은행 입장에서는 펀드에 대출해줘도 잔존물의 가치가 보험으로서 유지되니 그게 담보물이 되는 것이다.

다른 사례로는 커피머신 업체의 고장수리보험이 있다. 이곳은 소비자에게 커피머신과 질좋은 커피를 정기 배송하는 구독서비스를 제공한다. 만일 커피머신이 고장나면 수리기사를 보내 A/S를 해주는데, 그 수리비용을 월 구독료에 넣어서 커피머신 고장을 보험으로 보상하는 형태를 제안했다.

비슷한 맥락에서 ‘임베디드 보험’에도 관심이 많다고 들었다.

임베디드 보험이라는 단어보다는 ‘인비지블 보험(Invisible)’이란 단어가 더 적합하다고 생각한다. 이건 보험이라기보다 스타트업 비즈니스, 디지털의 리스크 변화에 자연스럽게 녹아드는 것으로 보면 된다.

저희가 스타트업 비즈니스 리스크를 헷징하면서 그들의 성장을 지원하고, 그 과정에서 서비스에 보험이 붙는 형태다. 스타트업이 성장할수록 보험도 같이 성장하는 구조를 만들어 스타트업을 지원하면서 수익성도 얻고, 소비자의 안전망도 구축하는 모델을 구축하고 있다.

은행, 카드 등 신한금융그룹과 시너지 방안은 무엇인지 궁금하다.

신한금융그룹 산하의 디지털손해보험사라는 것은 상당한 강점이다. 그룹의 온오프라인 채널과 고객, 방대한 데이터를 활용하면 다른 손보사에 없는 우리만의 상품을 만들 수 있다.

은행은 사람들이 대출 등 신용 리스크를 해결하기 위해 이용하는 곳이다. 예컨대 신한EZ 화재보험을 가입한 A씨가 보유한 건물에 불이 났다. A씨는 화재보험금을 타고 나서 건물을 다시 짓기로 마음먹었다. 기존에 OO은행에서 대출을 받았다면, 신규 대출은 신한은행에서 받도록 연결해주고 우대금리 등을 제공할 수 있을 것이다.

카드는 소비자의 구매 패턴과 소비 패턴을 가장 잘 아는 곳이다. 앞서 디지털사업자들이 ‘온 앤 오프’ 여행자보험을 자사 앱에서 가입하는 방식으로 판매하다 실패했는데, 그 이유는 고객의 소비 맥락을 고려하지 않았기 때문이다. 만일 항공권을 살 때 여행자보험을 붙이는 방식으로 전환하면 어떨까? 항공권 구매 시점에서 고객의 개인정보가 들어오고 여행 며칠 전 메시지를 던져서 원클릭으로 가입할 수 있다면 보험 가입율이 높아질 것이다.

이와 함께 신한EZ는 전속 판매채널을 두지 않고 제판분리 모델을 채택했다. 올해 1월 말부터 신한라이프를 통해 장기 운전자보험 판매를 시작했는데 예상보다 높은 실적을 내고 있다. 전속 채널을 두지 않아도 된다는 점은 비용 및 관리 효율 측면에서 상당한 장점이다.

이처럼 신한EZ 상품 가입자가 어려움에 처했을 때 그들이 필요한 금융서비스를 그룹사와 연계해 제공할 수 있다. 방대한 데이터와 서비스를 어떻게 결합하느냐에 따라 은행, 카드, 증권, 라이프와 연계된 다양한 비즈니스 모델이 가능할 것으로 기대된다.

최근 서울시, 한전, 신한은행, 신한EZ 4곳이 MOU를 체결하고 소상공인 화재보험 가입 지원사업을 시작한 것도 눈에 띈다.

서울에는 인쇄업, 구두수선업, 금속 가공업체 등 1인기업 형태의 영세사업자들이 많이 있다. 서울시에서 ‘도시제조업 작업환경 개선사업’의 일환으로 이들의 생산설비시설 전반을 점검하고, 노후 전선이나 인버터, 사출기 등 화재 위험도가 높은 불량 설비를 교체하는 프로젝트를 진행하는데 신한금융그룹도 ESG차원에서 동참하고 있다.

서울시에서 작업환경이 열악한 제조업체를 선정하면, 한전에서 노후 전기설비를 교체하고, 신한은행에서 대출 등을 지원하며, 신한EZ는 화재보험을 제공하는 형태다. 올해 1500개 작업장의 설비를 안전하게 개선하는 것이 목표다.

사실 금속가공업체, 인쇄업체 등은 보험사 인수거절 물건이다. 화보협회 화재데이터가 있긴 하지만, 워낙 영세한 곳들이고 보험계약 사례가 없다보니 요율의 부정확성이 크다. 그럼에도 불구하고 ESG 측면에서 양질의 보험 서비스를 제공할 계획이다.

중장기 계획이나 비전이 있다면?

작년 직원 미팅때 세 가지 약속을 했다. 보험 포트폴리오의 분산, 이익 재원을 늘려서 수익화 채널을 만드는 것, 신성장동력이 될 새로운 시도를 많이 하겠다는 것이다. 이를 통해 기존에 통용되던 디지털손해보험의 정의를 뛰어넘는 혁신 보험사로 자리잡고 싶다.

신규 상품을 개발해 보험 포트폴리오를 분산하고, 자산운용과 경과보험료 수익성 증가 등으로 이익을 확보하며, 새로운 실험을 통해 혁신 보험상품을 내놓는 것이 앞으로 바람이다. 또한 내년 말까지 차세대 전산 시스템을 도입해 보험관리 역량을 높이고, 신한금융그룹과 시너지도 극대화할 방침이다.

끝으로 하고 싶은 말

신한EZ가 추구하는 ‘일상생활 리스크 관리 플랫폼’은 거창한 것이 아니다. 앞서 설명한 자동차보험 시장의 리스크 변화처럼 디지털로 인한 보험목적물의 변화를 빠르게 캐치하고 적절한 안전망을 제공하는 것이다.

그 과정에서 스타트업 비즈니스 연계, 혁신상품 개발, 신한그룹과의 시너지 등이 자연스럽게 연결될 수 있다. 기존 보험사들이 리스크에 비해 관리가 어려워 진출하지 않았던 틈새시장, 중소상공인(SME)시장 등도 시장 환경 변화와 데이터를 기반으로 접근하면 사업성이 생길 수 있다.

장기적으로는 금융과 비금융을 포함한 디지털 손보 생태계를 구현해 사전 예방 서비스, 사후 고객 편의 서비스까지 확장된 리스크 종합관리 플랫폼을 만들고자 한다. 이렇게 생겨난 과실이 신한금융그룹은 물론 물밑에서 고생한 직원들에게 돌아갈 수 있도록 노력하겠다.